干货 | 加拿大不同天气下的各种房屋应急险，你都了解吗？
2022-03-07来源：多伦多e家
加拿大近些年极端天气频繁出现，冬季的冰暴、夏季的野火、秋季的洪水等，这些都会对房屋造成损害，同时因为保险缺失导致的悲情案例不胜枚举。每家每户都购买的房屋保险，在什么时候可以承担这些费用？随着气候变化导致更多极端天气，查看自己的自然灾害保险比以往任何时候都要重要。今天我们就来详细解读加拿大房屋保险及其保单中各条款。
在搞清房屋保险承保项目之前，需要首先搞清房屋保险的分类。加拿大的房屋保险有两类产品，一个是普通房屋保险(BROAD FORM)，第二就是全面性房屋保险(ALL RISK FORM)。第一类称为普通房屋保险(Broad Form)，很多人也称之为基本保险。普通保障列明十多项受保的灾害，若这些意外是属于所指定的受保范围，那便获得赔偿。以下是一般保险公司在普通保障内所列出的十二项灾害。- 烟熏(突然从异常的烹调或加热设施喷出的烟，不包括从壁炉里飘出的烟)所有墙壁、家具及窗帘等家中物品。
- 盗窃。不过若窃贼是住在屋子里的成员之一，保险公司不会作出任何赔偿。
- 落物砸损。被飞机等空中飞行物等堕下来的物件击中房屋以及私人财物（不包括雪崩或地震导致的落物)。
- 飞机或车辆撞击。家中车辆失控或泊车时不小心撞到房屋或附近的建筑物，保险公司会先扣除垫底费后才作出赔偿。
- 暴乱骚动及内乱中遭受不法分子滋扰所造成的财物损失，会受到保障。
- 蓄意破坏及恶作剧行为。若房屋已是空置多于三十天以上的话，保障便自动消失，一切后果由屋主独自承担。
- 暴风雨或冰雹 (不包括 水灾、洪水)。另外，地下室因为雨太大进水了， 被认为是不可抗力，不在保险范围内。因忘记关上门窗而遇到暴雨或冰雹损毁的，不赔偿。
- 除了建筑中或空置中的物业，家中门窗玻璃遭受到意外损毁，受到保障。
- 私人财物或家具在运送途中受到破坏如汽车相撞或翻车等，受到保障。
- 基本的保险不包括下水道倒灌、洪水、地震，需要额外购买。地震保险的保险费是很贵的，尤其是在低海拔地区，比如列治文、措瓦森、三角洲。
全面保险的内容因人因公司而不同。特征是保险公司会给根据你的需求给你一张不予理赔的清单，只要没有写在清单里的情况发生，保险公司就会赔。全面性房屋保险中，最重要的组成部分是也就是房屋发生可理赔意外后的重建或修缮。这种理赔又分两种，即承保重置成本（replacement cost）或额外现金价值（Extra cash value）。重置成本就是重建与原来类似的房子所需的费用，而额外现金价值是用估价减去折旧金额而给予的赔偿。这一部分包括的内容有，房屋主体本身，相连的结构（如连体车库)，室外的固定设施，树木，游泳池，灾后清理费以及修补或建筑房屋的材料，但一般不包括土地市值。所以在确定这部分的保额时，一般是用购房价格减去地产市值，金额会低于住宅市值。房内财产也属房屋保险涵盖内容。这是指房子里面，没有与房子有固定联系的东西，衣服、电器、家具什么的。这部分理赔通常也是以重置为主，不做额外现金价值。也就是说，如果有什么损失，如电视没有了，会赔付替代一个电视所需的费用。
（Additional Living Expenses）房屋保险中还包括临时家居费用险（Additional Living Expenses），即房屋发生意外不能在其中居住时，您得租房或住宾馆，生活费用增加。保险商会支付高出的这部分开支。责任保险是指因房子的所有权而产生的责任，即若因被保险人的疏失而引起的意外，造成邻居、第三人伤亡或财务损失，例如火灾发生时不幸延烧到隔壁邻居，邻居向被保险人求偿时，将由保险公司依据投保金额来支付赔偿金。如果有人在您的房地产范围内发生人员伤亡或财产损失，责任得由您承担的话，索赔有时会大得惊人，很有可能是你完全无力承担的。普通保险与全面性保险两者相比下，全面性房屋保险的范围比普通房屋保险的较为广阔，照顾的层面也较全面，故此保费相对地较普通保障为高。但即便是全面性房屋保险，在以下方面如果没有额外购买，也是不保的：- 地震 (Earthquake)：BC省的居民需要单独购买地震险。如果是大地震让房屋完全摧毁，全面性保险理赔会帮你重建房屋外加赔偿全部的财产，相当于你没有损失。
- 洪水 (Overland Flooding)：洪水泛滥一般给人的印象是河水水位上升而涌出河道造成的破坏。而房屋保险中对于“水灾”（Flooding）的定义是意外的水设施损害造成的洪水，比如爆管或是从房顶漏进屋内。而洪水险承保平地起水时从门窗进入住宅的水淹损失
洪水保险通常不在全面保险的理赔范围中，需要单独购买。洪水保险可以为以下原因造成的洪水损害进行理赔：- 陆上洪水，由河流和湖泊因融化或降雨而溢出河岸而引起。
还有一些损失，想额外买保险也买不到的：房子缺乏保养、浣熊白蚁等对房屋的损害、空屋30天以上不告知保险公司、房子本身的质量问题，以及战区房产。
在加拿大购买房屋保险的客户很多情况下不知道保险业运作的手段和方式，结果成为保险公司拒绝赔偿的牺牲品，实际生活中关于购买房屋保险有很多误区，通常有：如果房东的出租房超过30天连续空置、房东又没有及时通知保险公司，则保险公司可以拒绝赔偿任何火灾或水淹损失。保险公司会对贵重首饰的赔偿设定上限，比如5千到6千加元，这往往会大大低于贵重首饰的购买价格。
如果要确保自己的贵重首饰有足够的保险额度，就需要购买附加保险。不过保险公司在同意附加保险前会要求提供贵重首饰的照片、购买收据或者是价值评估文件。许多加拿大人不知道保险公司的普通房屋保险不包括下水道污水倒灌的保险，需要为之购买附加保险。水和地震灾害造成的损失，如果是购买的普通保险，保险公司是不负责赔偿的。住房保险不是维修保险。如果房主没有及时修理出现问题的房屋，比如地下室水泥墙出现裂缝导致漏水，保险公司不会负责赔偿，因为这属于住房维修问题。房屋改建或扩建未通知保险公司如果对房屋进行扩建、改建、或者是用较高级的建筑材料取代原有的材料，则房屋的价值会增加，每年要付的保费也要增加；如果不告诉保险公司房屋经过了改建、扩建，则索赔时保险公司可以拒绝赔偿、或者是减少赔偿额。
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